Кредит для мошенника. 23.03.2006

[Ch]

Кредит для мошенника

Частные заемщики пока охотно возвращают кредиты, а долговая кредитная нагрузка на население невелика, говорят аналитики. Серьезные угрозы бизнесу на потребительских кредитах связаны скорее с растущим уровнем мошенничества.

За несколько лет кредитного бума круг заемщиков, пользующихся деньгами банков, начинает меняться. Гендиректор компании "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева выделяет два типа людей, по-разному относящихся к кредитованию и пользующихся разными видами кредитов. Более консервативный тип людей предпочитает брать потребкредиты на конкретные цели. Молодое поколение заемщиков предпочитает брать экспресскредиты и оформлять кредитные карты, принимая решение о кредитовании спонтанно.

Банкиры и коллекторы делят заемщиков на несколько типов (см. справку). Доля умышленных неплательщиков (то есть мошенников) в общем объеме невозврата, по словам Докучаевой, сейчас невелика- около 15%. Однако банки обеспокоены ростом преступного бизнеса на потребкредитовании. "Кредитное мошенничество уже стало отдельной отраслью организованной преступности",- говорит представитель ХКФ-банка. По его словам, мошенники чаще всего используют две схемы. Например, они предлагают стать заемщиком банка людям, нуждающимся в деньгах, но не способным оценить последствия получения кредита (алкоголикам, наркоманам, малообеспеченным гражданам), обещают вернуть деньги, а затем получают купленный в кредит товар. Второй способ- создание фирмы-однодневки, от имени которой в СМИ размещаются объявления о возможном трудоустройстве, а также об оказании помощи в выдаче кредитов ("Кредит за час", "Кредит без залога").

Встречаясь с мошенниками, граждане добровольно передают им свои документы или их ксерокопии, которые впоследствии используются для получения кредитов. Сотрудник ХКФ-банка говорит, что одним из способов борьбы с мошенничеством является видеонаблюдение, которое постоянно ведется в точках выдачи кредитов банка.

Банкиры редко раскрывают информацию о мошенничествах (к тому же не все из них удается довести до суда), но некоторые из инцидентов становятся достоянием гласности. Недавно Пробизнесбанк передал заявления по трем эпизодам в правоохранительные органы. По словам начальника управления экономической безопасности банка Сергея Калачева, подозреваемые покупали в кредит автомобили, затем регистрировали их в ГАИ, но вместо того чтобы отвезти ПТС автомобиля в банк, отправлялись на Люберецкий авторынок, где перепродавали машину перекупщику.

После этого машина продавалась как "чистая" добросовестным покупателям. По словам Калачева, вместе с заложенным автомобилем к покупателю автоматически переходит обязанность обслуживать кредит. "Покупатель фактически становится на место заемщика-мошенника и несет все обязательства перед банком",- отмечает он.

Калачев говорит, что по одному из таких эпизодов заведено уголовное дело по ст.159 УК РФ (мошенничество, срок от пяти до 10 лет с конфискацией имущества или без таковой) и ведется следствие, а еще одно заявление в процессе рассмотрения. В третьем случае банку удалось договориться с заемщиком, который начал выплачивать кредит за проданный автомобиль.

Банкиры говорят, что мошенничеством обычно занимаются организованные группы, однако, как отмечает Калачев, в последнее время увеличилась доля энтузиастов, которые решают проверить, что будет, если не вернуть банку кредит. Практически всем им приходится оплачивать не только сумму кредита и проценты, но и штрафы, пени и судебные издержки. У россиян отсутствует кредитная культура, говорит Докучаева. "Во всем мире, если человек взял кредит в банке и не смог его вернуть, он становится изгоем - не может получить другие кредиты, устроиться на хорошую работу и так далее",- говорит она. В России невозврат кредита до сих пор не воспринимается как тяжелый социальный проступок.

КОММЕНТАРИИ: Портрет типичного неплательщика

Коллекторы составили портрет типичного неплательщика. По словам Елены Докучаевой, в большинстве случаев это мужчина в возрасте 30-45 лет с доходом 0-450 в месяц. Как правило, он не имеет высшего образования, меняет работу примерно раз в полгода, разведен или не женат.

Докучаева выделяет четыре основных типа неплательщиков. «Забывчивые» заемщики не следят за датой погашения кредита, теряют выписки по счетам, забывают оплатить. «Проблемные» клиенты испытывают краткосрочные или долгосрочные финансовые затруднения в связи с болезнью, разводом, потерей работы, смертью близких. «Равнодушные» не платят по кредиту, пока не поймут, что это может привести к серьезным проблемам - неполучению кредита в будущем или судебному разбирательству. И «намеренные» неплательщики - те, кто, оформляя кредит, и не собирался его возвращать. Они скрываются от представителей банка или агентства, не отвечают на телефонные звонки и т. п. Докучаева отмечает, что такие же категории должников есть во всем мире. Различие между странами только в доле каждой категории из общего количества должников